随着《“健康中国” 2030 规划纲要》出台，全民健康作为一项重要的国家战略已融入各项政策中。随着中国人均GDP和可支配收入不断提升，国民健康消费意识随之加强， 2020 年的疫情更进一步刺激了国民对健康和保障的需求释放。
国民对于扩大健康险保障的范围及内容提出了更高要求，整体呈现四大趋势:1)供需扭转:从“要我保”到“我要保”;2)需有所求:从“标准化”到“定制化”;3)渠道拓展:从“平面化”到“立体化”;4)服务升级:从“保基础”到“重健康”。
图1:消费者健康险需求变化趋势
从保险端来看，健康险发展主要面临以下难题:1)产品难形成差异化供给:数据缺乏使得保险产品设计及定价受阻，无法满足更广泛群体的保障诉求;2)竞争压力持续增大:基本医保对商业保险形成一定“挤压”效应，数据缺乏导致商业健康险产品设计需依赖基本医保两定三目录来管理赔付风险;3)价值发挥有限:国内医疗体系中占主导地位的公立医院目前尚缺乏与商业健康险深入合作的动力和制度基础，保险公司难以介入诊疗过程、发挥专业能力以管控成本，仅能充当较单一的支付角色。
在政策鼓励支持商业健康险快速发展的背景下，商业健康险需重新定位医疗健康产业链支付角色优势，串联用户、医、药、健管等多方利益体，构建医疗健康生态价值链，形成事前预防、事中诊疗和事后管理的闭环服务。
图2:商业健康险行业生态价值链
一、广度:构建覆盖全渠道、全人群、全生命周期的产品供给体系
商业健康险可提供保健、预防、医疗、康复等一揽子服务，但产品供应链打造需要充分打通保险保障数据与医疗保障数据。
1)垂直细分，智能定制:通过大数据评估非标体群体风险，针对不同用户提供智能化定制的健康险产品。
2)区域切入，快速迭代:从区域医疗保障数据合作着手，基于当地居民健康和疾病特征定制健康险产品，以满足居民保障和健康管理需求。
3)激励机制，积极引导:鼓励被保险人积极实践健康管理行为，定期进行身体监测，预警疾病发生，从源头减少疾病发生，降低医疗卫生支出。
二、深度:从依托社保目录到创建供需联动、风险可控的动态商保目录
商业健康险应积极推动社商、医药、健管等行业数据的共享应用，探索制定商保目录，既可用于诊疗和用药规范的审核，也可筛选合适的新药物和新诊疗技术进行有效配比。
分阶段建设商保目录:短期可切入肿瘤特药等领域;中期可基于诊疗大数据分析，结合医疗行业专家，共同筛选临床用量大、疗效确切且未被医保目录纳入的药品和器械;长期可对目录进行分级，以向不同需求群体进行差异化供给。
三、生态:变基础采购为融合共生，平衡重构保障边界带来的风险成本
商业健康险可基于价值医疗导向，为客户提供事前疾病风险预测、事中诊疗配套服务和控费、事后慢病管理和健康管理等以人为本的全体系医疗健康服务闭环。
图3:商业健康险产业全链路健康服务
四、控费:串联医疗资源与商保供给，创新支付模式，创建风险共担机制
商业健康险可从基于保费收支管理扩展到管理供给资源、管理人和数据，依托巨量客户对医药行业的需求，基于支付地位串联医疗健康产业上下游，促进医疗服务和资源更高效的流转与匹配。
图4:新的商保生态价值链商业模式下的支付创新
数据为矛，生态为盾。商业健康险发展有赖于政府、监管以及大健康产业的深度支撑，应从健康产业整体布局及全民医疗保障优势供给角度出发，拥抱产业上下游，构建并多层次量化应用大数据资源，发挥好自身支付优势与专业特长，为国民生命健康保驾护航，为建设“健康中国”事业发挥一份力量。
